Smart智富《第一次領薪水就該做的事 - 好習慣存千萬_基礎篇》摘要分享
基礎篇》存千萬五部曲
- 【 儲蓄 】必勝公式：收入－儲蓄＝支出
- 領到薪水先存下固定金額
- 操作方法：建立A、B帳戶，設定每月自動轉帳。
- 只動用零用金帳戶，減少不必要支出。
- 找家人一起執行，互相監督
- 操作方法：定期召開家庭會議設定共同理財目標。
- 把配偶當成財務合夥人，將小孩列入儲蓄重要一環。
- 參考書目：《富貴成雙》、自行腦補《 月薪兩萬二也要存到錢2：年存20萬的致富儲金術 》裡面也有提到家庭財務要如何分配喔、《聰明省錢過好日》裡頭主播夫妻岑永康、張珮珊也是省錢夫妻的好代表XD。
- 薪水若提昇，儲蓄也要增加
- 操作方法：把加薪的50%放進儲蓄帳戶，就不會覺得辛苦。
- 參考書目： 《35歲開始，不要再為錢工作》，點連結可以看到我之前做的一些摘要，但沒有很詳細啦:p。
- 避免下列的事情
- 不存錢，認為通膨下，存錢只是蝕本：存錢的目的不是對抗通膨，而是要累積足夠的本金，才有本錢進行投資。
- 收入高就看清錢，隨意借人錢
- 【 加薪 】洞悉產業前景，持續自我投資，用充電基金提昇競爭力
- 重視工作長期發展性
- 操作方法：從主管的年資和薪資水平，推測未來自己的薪資潛力。
- 夕陽產業 = 起薪無限好，只是近黃昏。
- 挑能累積資歷的兼差工作
- 操作方法：建立個人部落格，用部份免費服務創口碑，帶進按件計酬。
- 想賺雙薪，首選時間彈性的腦力工作。
- 範例：部落客張怡佳。
- 投資自己，不被社會淘汰
- 操作方法：每年建立充電基金與計畫，強迫提昇自我。
- 從每個月薪水提撥一固定比例作為自我投資的基金，是「投資」，就代表未來會有回報。（腦補：自己怎麼都沒想到？！現在也要來開始這麼做！！）
- 避免下列的事情
- 漫無目的的遊學或攻讀學位，除非目標是設定在提高自己的身價，選定的學科最好要符合職場的人力資源需求。
- 做一行怨一行，一直在找理想工作（腦補：我好像就是這樣...）
- 【投資】不追高、不貪心，資金分批進場，越早開始存股，勝率越高
- 學習投資，越早起步越有利
- 操作方式：從第一次領薪水開始，就提撥固定比率進入投資帳戶
- 獲利三要素：本金、利率和時間，本金和利率難以掌控，時間每個人都一樣， 發揮時間複利威力，財富也能後來居上。
- 妥善配置基金，股債均衡布局（腦補：但是我奉行John Bogle的指數化投資阿~~）
- 操作方式：投資風險波動<25%股票型基金，不碰高收益
- 當好機會來臨，資金也要分批進場
- 操作方法：將資金分成三份，每檔股票分三次進場。
- 上班族採取存股法勝算高
- 操作方法：每天存100元，每年買1~2張獲利穩健高殖利率股。
- 落實三步驟，不盯盤照樣賺
- 選出30檔「口袋名單」：只需要定期追蹤各股基本面變化。
- 列入名單的各股必須長期獲利穩健：最近10年平均獲利率，上下波動不超過50%，今年賺錢明年賠錢的公司不考慮。
- 大盤量縮至300億元以下，才大量進場，且各股需符合以下3指標才出手：
- 本益比<15倍，可觀察；<10倍，買進布局。
- 現金殖利率達7%~8%才值得投資。
- 目前股價是在10年內低檔才買。
- 避免下列的事情
- 追高、追明星標的：追熱門股等同溢價買股，獲利不如預期的話，股價變易崩跌。
- 借錢拼投資，想要搏一次就發財，絕不融資買股，同時也不將手上資金用盡，最好是近期內都不會用到的錢再投入。
- 【借貸】別讓高利率債務拖垮人生，還清笨債，拒當銀行肥羊
- 拒絕愚笨債，留下聰明債
- 操作方法：不要把借來的錢用在消費，而是要用在具有生產能力的地方。
- 如：借錢買車耍帥，笨！ 借錢買車送貨做買賣，聰明。
- 疑問：買房自住是負債（愚笨債），買房出租是資產（聰明債）。
- 精挑增值抗跌屋，才值得用房貸強迫儲蓄，就算是自住，買到不錯區位，多半還是會增值。
- 若消費債已存在，先堵住財務破洞
- 操作方法：縮減開支，有多餘的錢優先還債，主動向銀行協商債務
- 避免下列的事情
- 放縱消費欲望，欠下超出能力的債務， 信用卡利率太可怕(18~20%)，帳單絕對先繳「應繳金額」，並且揪出侵蝕財務的非必要支出。
- 【保險】每年定期檢視，把錢花在刀口上，三步驟評估強化防護網
- 買完保單後要定期檢視
- 操作方法：不用過於頻繁，大約一年一次即可。
- 注意的重點在於「變化」，如過去一年或未來一年中，家庭或事業是否將發生重大變化，結婚、生子、買房換屋等等。
- 利用三方法位保單進行體檢
- 請壽險顧問代勞，提供保單體檢服務
- 上網登錄保單體檢服務系統（缺點是可能要繳交年費）
- 自製保單體檢表
- 評估現有保障是否足夠
- 操作方法：壽險、醫療為檢查重點，估算保費支出是否合理
- 試算現有保額是否足夠
- 壽險：理想保額＝房貸+5年固定生活開銷+其他負債（車貸等等）
- 醫療保障：住院日額＝住院病房差價+薪資損失補貼+療養雜費
- 檢查保費佔支出比率
- 保障型保險：如壽險、意外險、醫療險，不超過年收入1/10。
- 理財型保險：如投資型保單、儲蓄險，不超過年收入1/5。
- 評估解約是否划算
- 考量經濟能力，保障先求有再求足
- 從就保單著手， 提高 既有保障保額，會比買新的省更多。
- 用定期險取代終身險。
- 用產險保單取代一般壽險，產險公司意外險的保費通常是壽險公司的六折以下。
- 社會新鮮人優先買意外傷害險
- 優先買意外傷害險，但非意外事故的醫療不在意外險的保障範圍，建議如有餘裕，可加入定期壽險的保額，如30萬元（20年期），定期壽險還可加「住院醫療保險」附約，來增加人身與醫療保障。
- 未來若保障需求增加，部份保險公司亦開放定期壽險轉換為終身壽險。
- 避免下列的事情
- 人情保單買太多，超出預算和需求
- 真的無力支付，優先做足保障型保單，理財型為備選。
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